最近，中国人民银行发布的数据显示，7月新增人民币贷款和社融数据表现大幅低于预期。

换句话说，住户存款和贷款都变少了，那么钱都去哪儿了呢？

对此，专家的解读是：存款和贷款同时变少。

说明很多人提前还贷了，这背后透露出人们消费更加谨慎的信号。

这一批人，大部分都是事业小成，家庭美满，也就是传说中的“中产”。

想到之前风靡一时的“中产破产三件套”的说法，即千万房贷、老婆不上班、孩子上国际学校，说白了无非就是房子、日常开销和家庭教育，这三座大山依然压得中产们喘不过气来。

当然，中产破产远不止三件套，还可以加上盲目创业、乱炒股、遭遇裁员、离婚、生了一场大病、染上黄、赌、毒等等。

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沾染一个，就能压垮中产，虽然不至于立刻破产，但返贫是一定的。

中产正在快速消失

什么是中产？

2020年的《社会蓝皮书》里，明确提到家庭年收入在10～50万之间的属于中产阶级。

经济学和社会学领域的专家和学者们，都把中产群体的数量看得非常重要，因为他们才是社会消费的主力军，更是拉动国家经济发展的重要群体。

那么在中国，每年能赚到10～50万的人，都是哪些人呢？

比如吃了互联网红利的普通打工人，以及自己做点小生意的人。只是现在这群人，正在快速消失。

受疫情、裁员等因素影响，曾经过得不错的中产突然失去了现金流。

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突然失业，再就业却变得非常困难。

大厂们都在裁员，哪里还有位子招人？去小厂吧，薪水腰斩，心有不甘。

而35岁以上的中产们，可能正在失去选择的权利。

但是呆在家中休息也不是长久之计，毕竟人休息了房贷还是要付的。实在不行，就只能被迫“灵活就业”，要么送外卖，要么去开网约车。

但现实很残酷，就连外卖员的需求都饱和了。

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网约车呢？也如此。

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就算没失业，中产们口袋里的钱也不多了。

高端商场的营业额开始走低，拼多多和蜜雪冰城的业绩却逆势上涨。

这也从侧面反映，消费确实降级了。你不嫌我穷，我不嫌你差，经济下行，大家互相包容。

中产们如果只是没以前有钱了，不能天天喝星巴克，去逛商场，其实也还能承受。最可怕的就是碰上意外，一朝回到解放前。

之前某大厂年薪百万的员工突然猝死的事情，就引发了广泛的讨论。网友们都纷纷感慨，高薪的代价太沉重了，简直就是拿命换钱，就怕钱没拿到，命先没了。

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同类的隐患还有很多，比如人家里人突然生一场大病，或者投资的股票亏了，都能分分钟把家底掏空。

说到底，中产的财富结构还是太脆弱、抗风险程度太低了。

中产家庭的压力

为什么中产给人的感觉总是很乐观？

买房可以分分钟背上每月大几万的月供；

老婆找不上合适的工作，在家呆着也可以；

海淀词汇量1500的4岁小孩卷不过，那就上国际学校。

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在中产的眼里，能用钱解决的事情，都不是事情。

那是因为在过去几十年，在经济飞速发展的大背景下，中产赶上了行业红利，财富迅速积累。

换言之，在过去，他们的钱赚得太容易了。

他们有的是赶上了房地产的快速增长区间。想想，2000年在北上广买一套房，那时还没有现在严格的限购政策，每平才3000块，买上100平，也才30万块。

就算咬咬牙背上30年房贷，二十多年也早就还完了，房产的价值增值二三十倍。

2009年～2015年北京平均房价|图源：百度新闻

有的是赶上了互联网的红利期。

十年前投身互联网公司，兢兢业业，现在多少也是高管了，年入百万不算什么，还没算上年底分红、原始股票等。

但问题是，好日子不会一直这么下去。

我们正在面临一个罕见的转折点：钱不容易赚，税收标准化，房价稳定，没有投资机会。

没了高收入，家庭的高支出却依然存在。房贷、家庭日常开销以及孩子的教育，这让中产们日子开始变得难过。

再不调整预期就晚了

唯一不变的就是变化。

我们正处在一个巨变的时代，如果不能顺应时代，哪怕按兵不动，也难逃阵亡的风险。

在过去的40年，中国实现了三个阶段的进程：工业化、社会化和城市化，吸收了大量货币，以财产、特别是房地产等形式隐藏。

以前，我们顺应这个趋势，不断投资来获取财富增值（比如买房），但现在的形势已经告诉我们，许多财富开始变成泡沫，现金流通也变得越来越紧张了。

已经站在这个点了，如果再不调整预期，就真的来不及了。凭运气赚来的钱，很有可能最终会凭实力完全亏光。

对此，来自日本的《M型社会》作者大前研一给出的建议是：中产要放下各种所谓的“理所应当”，用内在积分牌对抗社会共识。

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你想自由地生活，首先得相信自己能够自由地生活。降低对子女教育和自己养老的预期，放过自己，才能保证自己不会潦倒一生。

大前研一具体地指出，中产想要不返贫，至少要做到下面三点中的两点：

1. 收入基数高于社会平均水平；

2. 懂得控制杠杆；

3. 理性消费，把省下来的现金换成将来的现金流。

这样看来，第一点要看时代背景和一些运气，但第二点和第三点则是由自己掌控的。

其中一点，就是我们总是在讨论的，为商品的附加值买单。

即使我们不应该妄议他人，带有偏见的将品牌追随与消费陷阱画上等号。但事实上，一双2000块的某品牌运动鞋就是可以带走你的账户余额。

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有人说，光“节流”还是不够，还得建立紧急储蓄，这也是为何现在存款的人越来越多的原因。

除此之外，增加多元化收入来源，减轻对单一工作或行业的依赖，或许也是一条出路。

虽然“由奢入俭难”，但大环境当前，我们也只能捂紧钱袋子。毕竟，从前我们都是站在风口上的猪，现在风口没了，要是摔下来了，恐怕也是最惨的。

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